Aumente a sua capacidade de ganhar: nos primeiros dez anos, o aporte pesa mais que a taxa

Em 1 minuto

• A sétima cura de Babilônia é aumentar a capacidade de ganhar; os números do CDI mostram por que ela vem antes da caça à melhor taxa.
• Em dez anos de R$ 500 por mês, meio ponto a mais de taxa rendeu R$ 3.077, e R$ 100 a mais de depósito, R$ 21.024; o rendimento só passou o depositado depois de quase 16 anos.
• Com o depósito subindo 3% acima da inflação ao ano, o patrimônio de 20 anos foi de R$ 359 mil para R$ 731 mil.

Ao fim desta aula você vai saber

• Medir quanto do seu patrimônio é depósito e quanto é rendimento
• Comparar o efeito de mais taxa com o de mais depósito
• Montar uma regra de aumento do depósito junto com a renda

A tese: no começo, a sua renda é o seu melhor investimento

Quem começa a investir costuma gastar a energia no lugar errado. Compara CDB de 102% com CDB de 104% do CDI, troca de corretora por uma taxa menor, lê sobre a ação que vai dobrar. Tudo isso mexe na taxa. Para quem tem pouco acumulado, a taxa mexe em quase nada, porque ela age sobre um saldo pequeno. O que mexe no patrimônio de quem está começando é o tamanho do depósito, e o depósito vem da renda.

O Homem Mais Rico da Babilônia, de George S. Clason (1926), põe isso como a última das sete curas: aumente a sua capacidade de ganhar. Arkad conta que quem estuda o próprio ofício, fica melhor nele e é mais útil a quem paga ganha mais, e quem ganha mais pode guardar mais. Pai Rico, Pai Pobre, de Robert T. Kiyosaki, faz o mesmo apelo por outro caminho, ao insistir que se aprenda o que a escola não ensina: vender, comunicar, administrar dinheiro.

A hipótese desta aula é que, nos primeiros dez anos, um aumento de renda move mais o patrimônio que meio ponto de taxa. O CDI de 2006 a 2026 confirma, e mostra quando isso muda.

O mecanismo: três forças que fazem o depósito mandar no começo

1. A taxa age sobre o saldo; o depósito age sobre você. Meio ponto a mais de taxa sobre R$ 10 mil são R$ 50 por ano. R$ 100 a mais de depósito por mês são R$ 1.200 por ano, desde o primeiro mês. Com saldo pequeno, o depósito ganha de goleada.

2. A bola de neve demora a ganhar tamanho. Juro composto é lento no começo e rápido no fim. Por anos, o rendimento do mês é menor que o depósito do mês. Só quando o saldo fica grande é que ele passa a trabalhar mais que você.

3. A renda também se compõe. Um aumento de salário não é um evento único: ele se repete em todo mês seguinte, e costuma servir de base para o próximo. Um depósito que sobe junto com a renda cresce em cima de si mesmo, como o juro.

O teste: quanto do patrimônio é depósito

R$ 500 por mês no CDI, a partir de outubro de 2006:

Antes de continuar: R$ 500 por mês no CDI desde outubro de 2006. Depois de dez anos, que parte do saldo era rendimento, e não dinheiro depositado?

a) Uns 15% · b) Uns 43% · c) Uns 70%

Resposta: Uns 43%. 42,9%. Dos R$ 105.122 de setembro de 2016, R$ 60.000 eram depósitos. O rendimento acumulado só passou o total depositado em abril de 2022.

R$ 500 por mês no CDI, desde out/2006	Depositado	Saldo	Parte que é rendimento
1 ano (set/2007)	R$ 6.000	R$ 6.322	5,1%
3 anos (set/2009)	R$ 18.000	R$ 21.154	14,9%
5 anos (set/2011)	R$ 30.000	R$ 39.069	23,2%
10 anos (set/2016)	R$ 60.000	R$ 105.122	42,9%
15 anos (set/2021)	R$ 90.000	R$ 175.266	48,6%
20 anos (set/2026)	R$ 120.000	R$ 359.054	66,6%

Nos primeiros cinco anos, mais de três quartos do saldo eram dinheiro saído do bolso. O rendimento de um único mês só passou os R$ 500 do depósito em janeiro de 2014, mais de sete anos depois do começo. E o rendimento acumulado só passou o total depositado em abril de 2022, quase 16 anos depois.

Taxa contra depósito, frente a frente

Agora a comparação que a hipótese pede. Três pessoas fazem o mesmo plano, com uma diferença cada: a primeira consegue meio ponto a mais de taxa por ano sobre o CDI; a segunda deposita R$ 50 a mais por mês (10% a mais); a terceira, R$ 100 a mais (20% a mais).

+R$ 3.077 meio ponto a mais de taxa, em dez anos · +R$ 10.512 R$ 50 a mais por mês, em dez anos · +R$ 21.024 R$ 100 a mais por mês, em dez anos

Quanto cada mudança acrescenta	Em 1 ano	Em 5 anos	Em 10 anos	Em 20 anos
Meio ponto a mais de taxa	R$ 15	R$ 525	R$ 3.077	R$ 23.947
R$ 50 a mais por mês	R$ 632	R$ 3.907	R$ 10.512	R$ 35.905
R$ 100 a mais por mês	R$ 1.264	R$ 7.814	R$ 21.024	R$ 71.811

Em dez anos, R$ 100 a mais por mês valeram quase sete vezes o meio ponto de taxa. Mesmo em vinte anos, quando a taxa já age sobre um saldo grande, R$ 50 a mais por mês ainda ganharam do meio ponto.

A ideia: Com pouco acumulado, cem reais a mais por mês valem mais que qualquer taxa que você consiga negociar. A taxa passa a mandar só quando o saldo fica grande.

O veredito da sétima cura: passa, com a hipótese confirmada.

Veja a distância entre as duas linhas com R$ 500 por mês. Depois, deixe a taxa como está e suba o depósito para R$ 600: a linha inteira sobe mais do que o meio ponto conseguiu.